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护航民营小微 银行产品创新应从何处着力

指尖金融网 中资银行 2020-01-17 00:09:58 343

银保监会近日印发《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》(以下简称《意见》),要求“加大民营企业和小微企业金融产品创新”,并提出了一系列有针对性的措施,为银行业更好扶持民营企业和小微企业实现高质量发展画出了明确的路线图。

完善符合产业发展方向企业的信贷产品和服务

《意见》提出,银行保险机构要按照竞争中性原则,一视同仁、公平对待各类所有制企业。加大对符合产业发展方向、主业相对集中于实体经济、技术先进、产品有市场但暂时遇到困难的民营企业的支持力度。

《金融时报》记者在采访中了解到,近年来,商业银行逐步加大对民营、小微企业的信贷支持力度,推出有针对性的信贷产品,有力地扶持了一批符合产业发展方向但暂时遇到困难的民营企业。

以中行为例,岁末年初,该行针对民营企业和小微企业开发的特色信贷产品“接力通宝”在江苏苏州市的首笔业务正式落地。“接力通宝”作为一款“无还本续贷”产品,是银行在加大信贷资源更多向民营企业和小微企业倾斜方面的探索,也是解决民企、小微企业融资周转成本高、效率低的有效产品之一。

不过,业内专家也表示,目前银行产品体系和相关制度还不完备;更重要的是,从源头上鼓励银行“敢贷、愿贷、能贷”,努力形成服务民营和小微企业的长效机制,仍亟待探索建立。

“要变‘拒贷’‘惧贷’为‘愿贷’‘敢贷’。” 新网银行首席研究员董希淼说。他认为,要做到“敢贷、愿贷、能贷”,银行需要从以下几方面入手:要建立起真正有效的尽职免责和容错纠错机制,打消基层机构和员工服务小微企业的顾虑和压力;将落实授信尽职免责与不良容忍制度有机结合;进一步明确信贷业务职责边界并优化操作流程;监管部门对小微企业贷款的追责和处罚也需慎之又慎。

优化中长期贷款和供应金融相关产品

近年来,虽然金融服务实体经济的能力和效率不断提升,但仍然存在结构性问题,表现之一是部分行业贷款,尤其是中长期贷款占比有所下降。

对此,《意见》特别提到,要“加大对民营企业和小微企业的续贷支持力度,提高信用贷款和中长期贷款比重”。

“提高中长期贷款的比重,有利于民营企业和小微企业从银行获得更长期限的贷款资金,有利于降低企业偿还银行贷款的压力,提升资金使用效率,有利于公司长期运营和发展。”苏宁金融研究院特约研究员何南野说。

有专家表示,未来可以通过探索制定针对具体行业贷款的制度办法和信贷计划,创新行业贷款考核奖惩机制来实现提高中长期贷款的比重这一目标。董希淼认为,“通过加大发债、上市等直接融资支持力度,帮助企业在获得融资的同时稳定企业杠杆率”和“建立更加有效的容错、纠错机制,提高金融机构服务意愿和能力”,同样至关重要。

值得注意的是,《意见》还提出,要“积极稳妥发展供应链金融服务”。

供应链金融让银行可以将核心企业和上下游企业联系在一起,实现银企互利共赢。在供应链金融模式下,银行得以跳出单个企业的局限,站在产业供应链的全局和高度,向所有成员企业进行融资安排。

据悉,目前已有多家银行在供应链金融领域进行了布局。不过,多位专家在接受《金融时报》记者采访时也指出,我国供应链金融发展仍存在风险,加强风险管理是一大关键点。未来,应积极建立供应链战略风险管理机制和预警评价指标体系;对核心企业的经营情况也要进行及时调查和科学评估;同时,还要加强对供应链关联企业的信用管理。

值得关注的是,供应链金融与金融科技高度融合是未来的发展趋势。深化区块链技术应用,搭建供应链金融区块链平台,将基于核心企业的银行授信传递到链上企业,不失为科技赋能供应链金融背景下的“满意解”。

强化金融科技在民营小微领域应用

金融科技的应用不只是供应链金融领域的好的选择,更是整个支持民营企业和小微企业发展领域的上佳之策。

“未来,应从深度应用金融科技,以及发展相关保险保证金的维度解决民企、小微的融资难题。”交通银行金融研究中心高级研究员武雯在接受《金融时报》记者采访时表示。

近年来,金融科技的快速发展,为民营企业和小微金融创新提供了更多可能。工银理财有限责任公司副总经理魏泉红日前表示,银行可以利用金融科技赋能,改良业务流程,提升金融服务的效益。魏泉红认为,银行可以利用海量数据、多方共识、信息共享、交易溯源等金融科技技术,实现资金从审批、募集、投后管理多方透明运作,提升风险管理的能力和交易投资的效率,进一步提升金融服务实体经济的实效,有效缓解对民营、小微企业投资信心不足的问题。

董希淼认为,在民营企业和小微企业融资领域,金融科技可以在弥补企业信用数据较少等不足和提升金融服务质效两方面发挥作用。“下一步,应积极支持和鼓励银行保险机构,将金融科技新模式、新成果用于服务民营和小微企业。”董希淼表示,“可以总结推广微众银行、新网银行、百信银行等互联网银行全流程线上贷款方面的经验,适度调整监管政策,鼓励更多的金融机构探索数字小微金融。”



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